李凤文
春节临近，消费贷市场又开始火爆起来，各大商业银行轮番开启消费贷“花式”营销，而且利率也越来越“卷”。近期，多家银行正以限时免息、利率折扣、优惠利率券等方式，将消费贷利率降至“2字头”，甚至有银行推出利率“团购价”。
杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，广告宣称，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”产品目前推出了限时优惠利率，年化利率（单利）最低可达2.88%。民生银行推出的限时优惠利率则更低，其“民易贷”产品在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。北京银行的“京e贷”产品目前提供最低年化利率（单利）为2.76%，最高可申请额度为100万元，贷款期限最长可达3年，该优惠活动将持续至1月31日，相较于去年11月最低为2.98%的年化利率，此次利率水平又有所下调。某农商行一款消费贷产品营销信息显示，新客户邀请其他新客户参团，并成为“团长”后可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。
事实上，消费贷款包括以住房按揭为主的长期消费贷款，以购买汽车为主的中长期消费贷款和以装修、购买家电及日用品、旅游消费等为主要形式的短期消费贷款3个层面。近年来，随着我国惠民生、促消费等一系列政策的持续不断出台，加之在最近两年个人住房贷款增长放缓的背景下，具有额度相对较小、期限灵活、风险分散等优势的消费贷款，成为各家银行重点发展的领域。在企业资金需求相对不足，对公贷款发放难度较大的情况下，消费贷成为银行零售信贷扩张以及盈利增长的重要手段，因而促使消费贷呈现出快速增长态势。
从客户角度来看，消费贷利率降低，能够有效减少金融消费者利息支出，减轻借款人负担，提高消费者申请消费贷的意愿，从而促进消费、扩大内需。但也容易导致金融消费者因利率过低而出现过度负债、超前消费等问题，加大借款人后期还款压力。
对于银行来说，贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力构成压力。尤其是在当前银行净息差持续下降的背景下，消费贷利率内卷，会让银行经营面临压力。过低的消费贷利率虽然能够刺激人们借贷消费，但也可能会导致部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。另外，如果门槛过低，还将加大贷款风控难度。
由此可见，消费贷利率并非越低越好，银行消费贷“卷”利率不能忽视风险。一是要根据经济发展实际、利率政策变化、群众实际需求状况以及银行消费贷业务发展方向，进行科学测算，避免盲目下调。二是要强化资产负债联动管理，苦练内功、降本增效，着力夯实可持续发展基础。三是加强授信管理，严格信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性。四是加强消费者金融教育宣传，树立诚信意识，避免盲目借贷。同时也要提高广大金融消费者对非法中介的识别能力，防止被诱导借贷，增强风险防范意识和识别能力。
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