苏商银行董事长黄金老：大数据可以防控信贷风险

专题：2025浦江金融发展论坛暨上海金融与发展实验室年会

　　1月13日金融一线消息，2025浦江金融发展论坛暨上海金融与发展实验室年会1月11日在上海举行。苏商银行董事长黄金老出席并发表主旨演讲。

　　黄金老表示，数字金融有很多优势，例如它自动化智能化的支持全天候服务，线上化远程服务突破时间和空间的障碍，能够最大限度的提升用户的体验，节省运营成本，通过结构化和非结构化数据的使用实现精准营销，实现好的数字化风控，提高营销效率和风险管理水平。

　　黄金老指出，银行业本身是规模效应，那么数字金融规模效应就进一步就放大，嵌入到交易环节和生活环节之中。

　　他还提到，数字金融对普惠金融的贡献是很大的。大数据可以防控信贷风险。“我们总是觉得银行业跨界经营+民营风险最大，对大企业是这样子的，但是对个人不是这样子的，我是做南京的一个业务，或者是做北京的业务，信息是一样的，风险也是一样的。”黄金老说。

　　以下为黄金老发言全文：

　　各位嘉宾下午好。今天我分享这个主题是关于数字金融发展的边界问题，我想简单的提一些个人的一些看法。作为数字金融发展目标。我们在国家部委的各种文件给它都有一些界定。我们作为实务操作者，我们对它的目标主要是要提高效率，提高金融服务的效率，对我们的底层组织上一些措施了，然后积累收入资产的价格分析和应用，最后的目的，我们要实现了业务的在线化和智能化。在线化是第一层，智能化处理是第二个层次。使金融变的更简单，用户用起来简单，我们金融的员工操作起来简单，那么数字金融有很多优势，一个是它自动化智能化的支持全天候的整个服务。第二个线上化远程服务，那么突破空间的障碍，一个是时间的障碍，一个是空间的障碍，第三个千人千面，能够最大限度的提升用户的体验，可以节省运营的成本，通过结构化和非结构化数据的使用。实现精准营销，实现好的数字化风控，提高它的营销效率和风险管理水平。那么通过这个数字像智能决策模型，它不知疲倦，识别的尺度非常刚性，因为人的决策他还是有疲劳的时候，一些自动化流程就把它固化了，这样它会降低操作风险。就和飞机火车一样，它没有倒档，它就永远不会出现这样一个问题。

　　它本质规律性跨越地理边界。所以我今天要讲的就是数字金融的边界问题，规模效应，服务超大规模的群体，银行业本身是规模效应，那么数字金融规模效应就进一步就放大了，嵌入到交易环节和生活环节之中，数据驱动快速创新，这都是它的的一些特点。也就是说如果你作为一个国家来讲，比如说你要搞数字金融，就得这么干。它的优势和特点是这么一个规律性。

　　中国的数字金融我们是一直是世界第一的。当然我今天要讲的我们也不能沉醉其中，我们既往的成分之中。最近5年世界变化很快的，2022年1、4、7是我们中国的，后面是荷兰，巴西，日本等等，都是一些人口大国，在2023年中国的位置就有所降低了，那么到今年2024年，我们就成了3、8和10，也就是我们地位是在下降。我这个情况我在2023年我就观察到了，我们对国外的进展不就了解，我们以前是第六名，现在是第十名，明年可能就不是前十了。人家排名他看你的成长性，看你的增速，我们现在增速可能就是十几二十几自然就下降了，现在巴西它增长得很快的，我们的政策是比较犹豫的。放眼看世界，美国它还是发展很迅速，最近我还专门观察了，那美国仍然发展迅速。stripe是做跨境支付的。现在或者是700亿美元，估值很高。

　　中国目前所有的金融企业上市的过千亿市值的股票少了之后，大概只有36家，银行大概19家，保险证券11家，保险5家，金融科技公司只有一家，就同花顺过了1，000亿，我本来以为恒生电子过1，000亿，恒生都没有。美国最大的纯朴数字银行，估值是250亿美元，这是做P2P的，中国人很熟悉的，我说的都是上市，很快就销声匿迹了，我们不能说在世界上是领先的，我们要放眼看，有的人还是走的很快。跨境支付我们始终没有放开，对网络消费贷款，我们仍然是非常的担心。最近大家一直在讨论，要不要限定数字银行的便捷，比如说你在江苏，只能做江苏的网络贷款，不能跨越地域，跨越地域的话就是无照驾驶。我们很多的农商行，都面临着这个困境。这个问题我觉得中国要审慎的研究。第四个在便捷上我们是犹豫的，怀疑的，但是很可能是不妥的，银行风险的问题的根源，它不在跨国经营。互联网最多是有所放大，本质都是公司治理，不是数字金融使它怕了，银行业的核心就是公司治理。我们银行搞的不好的都是公司治理。

　　第二个硬件的限制单一区域，它会加重中小银行的风险。那在20世纪80年代，美国发生了初代金融危机，当时美国的西南部一些小银行他因为德克萨斯的农业签收了，因为墨西哥湾的石油的价格下跌了，要不要打破跨越洲经营，1994年彻底的取消了。所以不是说会降低风险，而是会加大风险，你把它都合并那是另外一回事。

　　第三个数字金融对普惠金融的贡献是很大的。你不能把我们中小银行和工商银行比，我一天催收电话不能超过三个，民间借贷怎么可能呢，所以它的贡献是非常大的。大数据可以防控信贷风险。我们总是觉得银行业跨界经营+民营风险最大，对大企业是这样子的，但是对个人不是这样子的，我是做南京的一个业务，或者是做北京的业务，信息是一样的，风险也是一样的，我做南京的业务，也不可能为了一万元的贷款做详细调查，我做北京人，南京人和新疆人数据是一样的，所以在小额贷款的情况下，利润可以忽略，在我们很多人逻辑中就是是根深蒂固的。所以我觉得数字金融关键的看这个公司治理的事情。

　　第二个看你觉得数据的风控能力，我们国家一直强调的要发挥市场机制对配置资源的绝对性，我们今天会议的主题第五篇大文章数字金融，你不让它跨界，何谈数字金融呢，我们南京很多的农商行也在做直播，你做直播干什么呢，又没有人看，再小的银行也需要APP，APP的固定成本是一定的。如果APP只是针对本地的小县城，有什么意义呢？我的客户就不是做这一块，所以数字经济模糊了地理边界，必须突破地理限制。比如说电商，中国鄂尔多斯的一个小商贩，如果他在淘宝上开个店，你说不行，你这边卖的也只能卖给鄂尔多斯，怎么可能？它数字经济的目的就是全国销售，它可以在全球销售，让他们卖商品是这样的，金融也是。在网上买的话，退货更方便，在商场里退货很困难，这些都是看得见的道路。它的属性就是无边界的。规模效应是降低普惠的一个基础，现在做普惠，做小微肯定是不赚钱，必须要做非常大的数量，才可能赚钱。如果说我就做200万，做100万，它不是数字金融，数字金融的本性就是要做量大，如果一个银行你没有1，000万的客户，你不可能做数字金融，不能做一定是亏的，它不可持续的。

　　所以我们体会它是个天然的事件，在我们国家要提高数据金融的国际竞争力，我们要避免人为设置空间限制，所以这一块在社会上还有不同的认识，我觉得我们在理论上要把它搞清楚。今天中国的证券业保险业它是无边界的，银行业我们好像是有边界，我觉得首先需要思考的，我们的数字金融有竞争力，你看我们要去海外都挺好的，很多网贷公司在印尼、在越南、在新加坡，墨西哥等等都去了。我2019年去了越南，我看到都是我们的消费金融公司在做的挺好，投资平台也出海了，数字金融技术也出海了。所以我们现在讲金融强国，强大的金融机构，强大的中央银行。其实我觉得从马克思的发展来看，强大的金融科技，它是非常有意义的，如果我们去东南亚做的话，我们可以做的很好。

　　最后我就想说一下我们自己的例子，我们银行成立7年多了，从一开始数字技术来改进，每年的资产每年稳定增长，这也反映了我们不是说中小银行，我们就我们好像它的规模每年也是很稳健的市场机制，金融业我不可能追求爆发式增长。个人贷款户2000多万，我们的营收在民营银行里排第六位，在江浙仍然有空间让中小银行有空间，有发展，因为有了数字技术，所以可以充满着韧性，这是一个生动的案例。以上是我给大家报告我对数字金融的一些心得，不对之处请各位批评指正。谢谢。